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3月8日，鄭州市公積金管理中心下發《關于征求住房公積金個人住房貸款政策調整意見和建議的通知》(以下簡稱《通知》)，為確保住房公積金貸款業務持續健康發展，鄭州住房公積金管理中心擬按照“房住不炒保障剛需”的原則，對申請條件、貸款額度、貸款比例、還貸能力、征信查詢等方面做出調整并征求廣大繳存職工意見。

新的政策是對公積金貸款放寬了還是縮緊了?為什么出臺這些意見?記者邀請鄭州市住房管理中心信貸管理處處長陳建功進行詳細解讀。

【申請條件】公積金繳存時限或將延長

現有政策：借款人已連續、正常繳存住房公積金6個月(含)以上，近期應繳未繳不超過4個月;借款人及配偶沒有尚未還清的住房公積金貸款或數額較大的債務。

建議：適當延長申請公積金貸款的繳存時限。

解讀：“這只是個征求意見稿，主要是想聽聽大家的反響，正式文件還沒定。”陳建功說，目前申請條件是正常繳存6個月(含)以上，未來可能會延長，具體延長多久還沒定。

【貸款額度】非市區的貸款額度或降低

現有政策：借款人夫妻雙方繳存情況均符合公積金貸款條件，首次使用公積金貸款購買家庭首套住房的，最高公積金貸款金額為80萬元。借款人單方繳存情況符合公積金貸款條件、家庭第二次使用公積金貸款、購買家庭第二套住房的，最高公積金貸款金額為60萬元。

家庭首次使用公積金貸款的，在對應最高公積金貸款金額內，綜合還款能力、最長貸款期限和貸款比例確定單筆貸款金額。家庭第二次使用公積金貸款或購買家庭第二套住房的，在對應最高貸款金額內，綜合家庭繳存余額、還款能力、最長貸款期限和貸款比例確定單筆貸款金額。

建議：結合鄭州不同區域的住房價格，按市區(含市內五區、鄭東新區、高新技術開發區、經濟技術開發區)和非市區分別設定最高公積金貸款限額。

解讀：“貸款的最高額度沒調整，還是80萬元。”陳建功介紹，之前申請者不管是市區或非市區的職工都可以最高貸80萬元。實際上，目前市區的房價比較穩定，而非市區的房價則偏低，從去年的公積金貸款情況來看，有近50%的資金流向縣區。新的政策目的是想調整一下資金的去向，未來可能市區的最高貸款額度還是80萬元，而非市區的最高貸款額度則會有所降低。

【貸款比例】異地貸款、非剛需貸款比例或降低

現有政策：購買新建商品住房的，公積金貸款比例應當不超過房產總價的70%。購買存量商品住房(二手房)的，公積金貸款比例應當不超過房產總價的60%。

建議：按照繳存和購房情況設定最高貸款比例(貸款金額占房產總價比例)。首次使用公積金貸款購買家庭首套住房的，最高貸款比例設定為70%;異地貸款及其他情況最高貸款比例設定為40%。

解讀：“首次使用公積金貸款購買家庭首套住房的，最高貸款比例設定為70%，這一點還是不變，目的還是為了保障在鄭州長期繳存公積金的剛需的貸款需求。”陳建功解釋稱，目前不少銀行已經縮緊貸款，這將會給公積金部門帶來不小的壓力，對于非剛需、二套房、異地貸款者，貸款比例未來會有所降低。

【還貸能力】月還款額不超過家庭收入的50%

現有政策：月還款額不超過家庭收入的60%。其中，月還款額按借款人最長貸款年限計算。家庭收入為借款人及配偶(或共有人)近6期住房公積金平均繳存基數之和(含其他管理機構繳存基數)。家庭收入穩定，信譽良好，有償還貸款本息的能力。

建議：參照其他地市和銀行商業住房貸款的審批要求，按照公積金貸款月還款額不超過家庭收入的50%認定借款人的還貸能力。

解讀：還款比例過高，會增加家庭、放款部門的金融風險，銀行方面一直“卡的”都是50%，鄭州公積金貸款政策之前放得稍寬，為60%，降低還款額度也是為了更好地規避風險。

【征信查詢】此類人群限制申請公積金貸款

現有政策：凡在住房公積金管理中心正常繳存住房公積金并在本市行政區域范圍內購買自住住房的職工均可申請住房公積金個人住房貸款(借款人為住房買受人且為正在繳存住房公積金的職工)。家庭收入穩定，信譽良好，有償還貸款本息的能力。

建議：限制個人征信嚴重不良的申請人辦理公積金貸款。辦理貸款時申請人應向公積金貸款受理部門提供由中國人民銀行征信管理部門出具的個人征信報告，或授權有查詢條件的受理部門自行查詢。

解讀：最早在2006年出臺公積金貸款政策的時候就包括“家庭收入穩定，信譽良好”這一條。以前我們查詢個人征信不是很方便，現在大數據時代查詢就方便多了。“信譽良好”怎么界定?實際指的就是個人征信，下一步，我們將限制個人征信嚴重不良的申請人辦理公積金貸款。頂端新聞·大河報記者孫煊哲實習生祁則銘