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【大河財立方 記者 徐兵 實習生 劉豫】“未來的保險行業需要去做好養老金的頂層設計，并且要做差異化服務，同步做好‘產品+服務’的整合。”5月20—21日，2023清華五道口全球金融論壇在北京召開，長城人壽保險股份有限公司總經理王玉改圍繞“家庭風險保障助力養老金融”主題發表主題演講。

王玉改認為，當未來更多的機構投資者進入資本市場以后，無論是對長期的股權，還是對養老的產業基金都會有非常好的幫助。目前養老領域更多的還是集中在募資服務領域，但是養老是一個很大的產業，除了這個以外，醫療服務領域、器械方面，包括在未來的數字化、智能化的時代里面，怎么通過可穿戴設備給客戶更好地管理風險，以及提供服務，都是未來我們要特別關心的一個命題。

“目前在關于養老儲備方面，仍有很大缺口。”據其介紹，在死亡保障的缺口對應的保費超過了1600億元；健康方面，醫療險領域有很大的缺口，中國個人在衛生支出中的占比超過了27%；養老保障方面，高凈值人群在個人養老金領域里面接近60%儲備不足；除此之外，財富增值保值也有缺口。

作為專業的金融機構，如何指導客戶在過程中去做資產配置？

“首先最重要的一步是客戶一定要厘清自己的風險到底是什么，在這個基礎上去做配置才是一個最佳的選擇。”王玉改表示，她把客戶的風險劃分為基本風險、養老風險、資產的保值增值和財富安全風險。同時，這四類風險匹配了三類賬戶，即基本風險賬戶，又稱杠桿型賬戶、保值型的賬戶和財務安全的賬戶。

“基于上述的四大類風險，我們把客戶的家庭結構也按照兩個維度分類，一個是家庭的收入水平，第二個是家庭的生命周期，劃分了20種類型。特別希望未來每個客戶在做選擇的時候，根據你所對應的類型去選擇風險優先級，根據風險的優先級去匹配產品。這個才是一個理性的消費。”她說。

責編:王時丹 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉