5 月 31 日，市場(chǎng)傳聞，字節(jié)跳動(dòng)正在以 10 億元收購(gòu)老牌支付公司快錢，并取得線下銀行卡收單牌照的全國(guó)經(jīng)營(yíng)權(quán)這一消息。對(duì)此，抖音集團(tuán)回應(yīng)表示，該消息不實(shí)，目前只是初步接洽。

(相關(guān)資料圖)

據(jù)快錢支付官網(wǎng)及天眼查信息，快錢支付成立于 2004 年，于 2011 年獲得支付牌照，快錢支付的業(yè)務(wù)類型曾涵蓋貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付費(fèi)卡受理、銀行卡收單等六項(xiàng)。后收縮至僅可從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、銀行卡收單三項(xiàng)，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為全國(guó)，牌照有效期至 2026 年 5 月。

由此可見(jiàn)，快錢支付擁有一張全國(guó)范圍、未缺失省份的牌照，是不錯(cuò)的收購(gòu)標(biāo)的。2014 年底，萬(wàn)達(dá)以 3.15 億美元收購(gòu)快錢支付 68.7% 的股權(quán)。股權(quán)穿透后可見(jiàn)，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)通過(guò)全資子公司萬(wàn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)有限公司間接控制快錢支付。

另外合規(guī)方面，快錢支付在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢踩監(jiān)管紅線。2022 年 2 月，快錢支付違法被處以罰款 1004 萬(wàn)元并責(zé)令限期改正，兩名時(shí)任管理一并被罰。自 2015 年到現(xiàn)在，快錢支付共收 9 張罰單，受到處罰的原因主要有違反支付結(jié)算、收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定。且快錢并不是第一次在反洗錢方面吃虧， 2015 年快錢曾收到一張反洗錢罰單，公司及相關(guān)責(zé)任人一共處罰 44 萬(wàn)元。

近年，萬(wàn)達(dá)在互聯(lián)網(wǎng)金融上的發(fā)展上并不順利。自 2018 年開(kāi)始，有多方消息稱萬(wàn)達(dá)將轉(zhuǎn)讓快錢這張支付牌照。根據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，萬(wàn)達(dá)先后和蘇寧、中石化、外資背景公司就出售快錢事宜均有過(guò)接觸。2020 年，也曾傳聞京東數(shù)科（現(xiàn)京東科技）將收購(gòu)快錢，交易價(jià)格在 16 億左右，以彌補(bǔ)京東旗下支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀在線的線下收單資質(zhì)短板，但此事無(wú)后續(xù)公開(kāi)進(jìn)展。

不過(guò)從此次初步接洽的消息來(lái)看，字節(jié)跳動(dòng)的金融野心不小，欲在支付領(lǐng)域再下一城。

目前，抖音集團(tuán)已擁有小貸、保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)、支付、商業(yè)保理等多張金融牌照。" 放心借 "2018 在今日頭條 APP 上線，如今在抖音上也運(yùn)營(yíng)著，是抖音集團(tuán)旗下重要的信貸產(chǎn)品。除此之外，2020 年 11 月，抖音上線類似 " 花唄 " 的產(chǎn)品 " 放心花 "；次月，又上線 "DOU 分期 "；2021 年 12 月，上線全新小微貸產(chǎn)品 " 放心借小微專享 "；隨后，2022 年 7 月，"DOU 分期 " 又被更名為 " 抖音月付 "。

字節(jié)跳動(dòng)目前的主要信貸產(chǎn)品就是放心借和抖音月付，對(duì)標(biāo)螞蟻集團(tuán)的借唄和花唄。

其中，放心借產(chǎn)品頁(yè)面宣傳內(nèi)容顯示，" 最高可借 20 萬(wàn)，年利率（單利）低至 7.2%"，3000 萬(wàn)用戶選擇放心借。藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)實(shí)際借款發(fā)現(xiàn)，放心借的實(shí)際年利率為 18%，優(yōu)惠后為 16.2%，高于頁(yè)面宣傳的低至 7.2%。

中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，作為字節(jié)跳動(dòng)信貸業(yè)務(wù)重要運(yùn)營(yíng)主體的中融小貸，涉及多個(gè)借款糾紛。其放款利率緊貼 24% 的法定利率上限，遠(yuǎn)高于 7.25% 的宣傳口徑。

對(duì)此，字節(jié)跳動(dòng)方表示，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行授信，每個(gè)人資質(zhì)不同，所獲得的額度利率 offer 也不同。

在《中融小貸與王某某小額借款合同糾紛一審民事判決書》中，借款合同內(nèi)容顯示，簽署日期為 2021 年 6 月，借款數(shù)額為 11000 元，借款期數(shù) 12 期，借款利率年利率 23.98%。罰息及復(fù)利本合同項(xiàng)下貸款逾期的，貸款人有權(quán)自逾期之日起就當(dāng)期應(yīng)還未還本金每日按貸款日利率上浮 50% 計(jì)收逾期罰息，但最高不超過(guò)當(dāng)期應(yīng)還未還本金的 0.098%。

《柳某相關(guān)小額借款合同糾紛的案件》、《宋某相關(guān)小額借款合同糾紛的案件》等裁判文書同樣顯示，借款利率年利率 23.98%，罰息與上述借款合同相同。

目前，放心借的放款模式為自營(yíng)、助貸或聯(lián)合貸。

此前，放心借會(huì)在產(chǎn)品頁(yè)面展示合作方信息，如今已不再直接展示。需用戶打開(kāi)借款頁(yè)面的 " 相關(guān)協(xié)議 -" 放心借用戶服務(wù)協(xié)議 "，再進(jìn)一步點(diǎn)擊 " 授信機(jī)構(gòu) "，才能看到合作機(jī)構(gòu)名單。

名單內(nèi)共有 20 家金融機(jī)構(gòu)，包括杭銀消金、中銀消金等 4 家消費(fèi)金融公司，星展銀行、浙商銀行、廣大銀行、華夏銀行、蘇寧銀行、渤海銀行、天津金城銀行、平安銀行、華瑞銀行、廈門國(guó)際銀行、北京銀行等 12 家銀行，云南信托、渤海信托、中航信托 3 家信托公司，以及中融小貸。

抖音放心借捆綁授權(quán)問(wèn)題已屬老生常談。在貸款申請(qǐng)過(guò)程中，用戶需一鍵閱讀并同意貸款合同、扣款合同及其他相關(guān)協(xié)議，而這其中捆綁的協(xié)議既有前述 6 家機(jī)構(gòu)的貸款合同，還有對(duì)應(yīng)的個(gè)人信息及征信授權(quán)書等，共計(jì)多達(dá) 14 份。

進(jìn)一步嘗試申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)后，頁(yè)面又出現(xiàn)新網(wǎng)銀行、光大銀行、外貿(mào)信托和中融小貸的個(gè)人信息及征信授權(quán)書，共 9 份。而前述三家機(jī)構(gòu)并不在 20 家合作方名單之中。

在外貿(mào)信托的聯(lián)合貸《綜合授權(quán)書》當(dāng)中，用戶不僅要同意外貿(mào)信托收集大量敏感個(gè)人信息，還要同意其收集用戶配偶及或第三方聯(lián)系人的信息，并同意將信息提供給某些第三方平臺(tái)。而他們的信息，將被用戶貸后管理等流程。

對(duì)此，字節(jié)跳動(dòng)方表示，在申請(qǐng)借款的過(guò)程中，用戶授權(quán)向不同金融機(jī)構(gòu)提供信息，以為用戶匹配最佳的資金提供方，一旦資金提供方確認(rèn)，僅有該實(shí)際放款機(jī)構(gòu)可使用用戶提供的個(gè)人信息，非列表中的全部授信機(jī)構(gòu)。

近期，《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》正在征求從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)，已明確不得對(duì)無(wú)關(guān)第三人催收。

去年 3 月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示，提到一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時(shí)，以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，過(guò)度收集個(gè)人信息，侵害消費(fèi)者個(gè)人信息安全權(quán)。但今日頭條旗下的放心借依舊沿用一鍵授權(quán)、過(guò)度授權(quán)的方式索取用戶信息。

據(jù)多個(gè)可靠信源消息，目前放心借整體在貸余額在千億元左右。要做大業(yè)務(wù)量，放心借背后中融小貸需要的資金量也同樣巨大。根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，網(wǎng)絡(luò)小貸在與金融機(jī)構(gòu)的單筆聯(lián)合貸款中，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的出資比例不得低于 30%。換言之，若通過(guò)聯(lián)合貸業(yè)務(wù)放款 1000 億元，中融小貸的出資額要達(dá)到 300 億元。

字節(jié)跳動(dòng)的另一個(gè)貸款產(chǎn)品抖音月付也為很多用戶詬病。

在黑貓投訴、小紅書、微博等等社交平臺(tái)，有大量用戶吐槽、投訴，抖音會(huì)在用戶不知情的情況下開(kāi)通相關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。" 在直播的時(shí)候，由于搶貨拼手速，在我不知道的情況下，開(kāi)通了抖音月付等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，然后，沒(méi)多久就開(kāi)始有人給我打電話聲稱是否有借款需求。" 某小紅書用戶稱。

" 抖音購(gòu)物默認(rèn)強(qiáng)制用戶開(kāi)通網(wǎng)貸，已經(jīng)被默認(rèn)開(kāi)通兩次。" 有用戶反映自己通過(guò)抖音直播間搶購(gòu)時(shí)急忙付款，在沒(méi)有任何提示的情況下發(fā)現(xiàn)自己被開(kāi)通了抖音月付。

如果關(guān)掉業(yè)務(wù)，還會(huì)出現(xiàn)第二次強(qiáng)制開(kāi)通。在小紅書平臺(tái)中，某用戶說(shuō)道 " 抖音月付第一次關(guān)了以后，還會(huì)有第二次，只要是你在抖音買東西，就會(huì)優(yōu)先跳出來(lái)，要是家里老人小孩刷抖音不懂這些，背上貸款都不知道。" 黑貓投訴平臺(tái)顯示，抖音月付的投訴有上千條。

對(duì)此，字節(jié)跳動(dòng)方向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)表示，上述用戶反饋易造成誤解。實(shí)際上抖音月付在開(kāi)通環(huán)節(jié)通過(guò)彈窗的方式，向用戶展示了抖音月付的用戶信息授權(quán)協(xié)議、扣款授權(quán)協(xié)議等相關(guān)協(xié)議，用戶需點(diǎn)擊同意協(xié)議并激活按鈕后，方可開(kāi)通抖音月付。

近期，黑貓投訴網(wǎng)出現(xiàn)諸多對(duì)抖音月付關(guān)閉最低還款功能的質(zhì)疑聲。有投訴者表示，賬單出賬前還有分期，之前幾個(gè)月的分期都有最低還款，現(xiàn)在就全沒(méi)了，問(wèn)就是要求全額還款。