你還在為“看不懂”保險產(chǎn)品發(fā)愁？

記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會人身險部近日向各人身險公司下發(fā)《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)及《長期人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則(征求意見稿)》(下稱《規(guī)則》)，通過制定人身險產(chǎn)品信息披露部門規(guī)章和配套細則的方式，統(tǒng)籌所有人身保險產(chǎn)品的信息披露，披露維度、深度上都有新突破。

這兩個文件具體給人身險產(chǎn)品信息披露提出了哪些要求？消費者又可以從中獲得哪些便利？這將推動人身險產(chǎn)品經(jīng)營走向何種生態(tài)？

記者采訪重要業(yè)內(nèi)人士進行深入解讀。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，兩文件的內(nèi)容非常豐富，涉及人身保險產(chǎn)品的條款、費率表、產(chǎn)品說明書、紅利實現(xiàn)率等多個方面，其中多項要求都是人身險行業(yè)借鑒境內(nèi)外信息披露經(jīng)驗首次提出。

“1+1”制度體系良苦用心在“便民”

早在2009年，原保監(jiān)會曾發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》(保監(jiān)會令〔2009〕3號，下稱“3號文件”)，對當(dāng)時容易產(chǎn)生銷售糾紛的投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險等新型產(chǎn)品的信息披露做出了相應(yīng)的規(guī)定。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，3號文件只是針對新型產(chǎn)品，而普通型等其他人身險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則散落在各類規(guī)范性文件之中。

《辦法》首次針對所有人身保險產(chǎn)品制定了全面的信息披露辦法和長期人身保險產(chǎn)品的信息披露規(guī)則，形成了部門規(guī)章與配套規(guī)則相輔相成的“1+1”制度體系。

“人身險行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，如今監(jiān)管部門更多強調(diào)的是，無論什么類型的人身險產(chǎn)品，從設(shè)計本源來講都是保險產(chǎn)品，提供風(fēng)險保障功能。有些產(chǎn)品雖然能體現(xiàn)長期儲蓄或者投資理財功能，但核心還是保險產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)人士坦言，這是兩文件制定的初衷。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，兩年前，監(jiān)管部門就已著手推動此事，中國保險行業(yè)協(xié)會專門成立了課題，梳理了國內(nèi)金融行業(yè)信息披露的主要制度，涉及基金、理財、銀行、證券等各個領(lǐng)域，也研究了國際主要保險市場監(jiān)管及行業(yè)自律中的信息披露要求，形成了比較成熟的研究成果。

“總體上，無論是投保環(huán)節(jié)還是服務(wù)環(huán)節(jié)，兩文件包含了產(chǎn)品、銷售、理賠、轉(zhuǎn)保等方方面面，覆蓋了人身險產(chǎn)品經(jīng)營的全鏈條。這實際上是要求保險機構(gòu)披露更多產(chǎn)品信息給消費者，提升產(chǎn)品信息披露透明度，便于消費者選擇、比較產(chǎn)品，形成一個健康有序保險經(jīng)營生態(tài)。”業(yè)內(nèi)人士表示。

業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管部門下一步還會根據(jù)市場對《規(guī)則》進行動態(tài)調(diào)整。比如，目前長期利率一直走低，相關(guān)產(chǎn)品利益演示上未來可能也要做相應(yīng)調(diào)整。

一個規(guī)章覆蓋所有產(chǎn)品、全流程

《辦法》稱，產(chǎn)品信息披露指保險公司及其保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過線上或線下等形式，向投保人、被保險人、受益人及社會公眾描述保險產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關(guān)信息的行為。保險產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一負責(zé)管理。

一位險企人士表示，這意味著人身險產(chǎn)品設(shè)計、銷售、理賠的全流程都需規(guī)范進行信息披露。

具體要求上，《辦法》明確，保險產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一負責(zé)管理。產(chǎn)品信息披露主體為保險公司、保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)相關(guān)宣傳材料應(yīng)當(dāng)與保險公司披露內(nèi)容保持一致。

業(yè)內(nèi)人士表示，相較于以前，《辦法》規(guī)范的主體不再局限于保險公司，還涉及中介公司、各類銷售人員等，且宣傳口徑須與保險公司保持一致。這有助于人身險產(chǎn)品的實際宣傳信息與產(chǎn)品設(shè)計初衷保持同步，并在銷售流程中保持同一口徑，將從源頭上避免夸大、不實宣傳等誤導(dǎo)銷售，更好地保護消費者權(quán)益。

除了主體擴容，《辦法》還對披露內(nèi)容進行了擴圍。

《辦法》提出，保險公司銷售長期人身保險產(chǎn)品的，應(yīng)在銷售過程中以紙質(zhì)或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說明書。也就是說，在過去投連、分紅、萬能等新型產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，《辦法》對重疾險、醫(yī)療險等其他類型的人身險產(chǎn)品提出了產(chǎn)品說明書要求。

“最近幾年，消費者對風(fēng)險保障型產(chǎn)品包括重疾險、長期醫(yī)療險關(guān)注得更多，可購買選擇的產(chǎn)品也很多。但實際上這類產(chǎn)品更難理解。消費者如果真正想了解自己得到了什么保障、疾病定義到底是什么，沒有這方面的醫(yī)學(xué)知識背景是很難做到的。因此《辦法》要求保險公司對所有人身險產(chǎn)品都提供產(chǎn)品說明書，這是在保險條款這些法律條文之外，更好地讓消費者理解保險產(chǎn)品。”業(yè)內(nèi)人士坦言。

記者采訪多位有購險需求的消費者發(fā)現(xiàn)，這確實是他們目前面臨的痛點問題。“8090”后這批互聯(lián)網(wǎng)消費人群，在投保之前普遍希望自己能夠弄清楚保險產(chǎn)品具體保障并加以對比，但目前險企參差不齊的信息披露內(nèi)容讓他們很難實現(xiàn)這一目標。《辦法》的出臺，將有利于解決消費者這一痛點問題。

引發(fā)行業(yè)激烈討論的一項新增披露內(nèi)容是，所有人身險產(chǎn)品都需要披露費率表。這是人身險行業(yè)第一次提出這一要求。

“人們選擇保險產(chǎn)品時，除了關(guān)心服務(wù)保障水平等，有一個無法回避的問題是價格。消費者是很關(guān)心價格的，雖然不同產(chǎn)品保險責(zé)任不一樣，但消費者還是會比較同一類型產(chǎn)品的價格。監(jiān)管部門應(yīng)該通過這樣的手段去指導(dǎo)消費者了解保險產(chǎn)品的真實價格，這是監(jiān)管部門首次提出披露產(chǎn)品費率表，在披露內(nèi)容上是一個比較大的嘗試和突破。”一位行業(yè)觀察人士表示，這讓消費者更了解產(chǎn)品信息，便于其選擇和比較產(chǎn)品。

此外，在轉(zhuǎn)保方面，《辦法》也借鑒國際經(jīng)驗提出了更高要求。

業(yè)內(nèi)人士表示，國內(nèi)目前在轉(zhuǎn)保方面，消費者自主選擇的空間相對小一點，主導(dǎo)權(quán)主要在保險機構(gòu)。消費者如果對一款產(chǎn)品有轉(zhuǎn)保需求，保險公司提供什么產(chǎn)品、什么價格、什么保障等，實際上都是保險公司說了算。監(jiān)管部門希望在消費者選擇投保之前，保險公司更多地提供信息給消費者，讓他們更好地了解怎么轉(zhuǎn)保、過程中會存在哪些損失。

在信息披露渠道方面，除了公司官網(wǎng)、官方APP等已有渠道，《辦法》還表示，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司等機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮行業(yè)保險產(chǎn)品信息披露的平臺作用，為社會公眾及保險消費者提供行業(yè)保險產(chǎn)品信息查詢渠道。

業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管部門希望能夠建立起行業(yè)公共披露平臺，讓消費者能夠從權(quán)威平臺去了解信息。

一個細則：利益演示要求大革新

在配套規(guī)則中，《規(guī)則》最重要的內(nèi)容是對分紅、投連產(chǎn)品的利益演示提出了全新要求。這些要求的提出，無疑將更大程度上消除消費者與險企之間的信息不對稱，更多地保護消費者權(quán)益，引導(dǎo)消費者理性投保這類具有投資功能的產(chǎn)品。

分紅型產(chǎn)品利益演示要求

業(yè)內(nèi)人士表示，分紅型產(chǎn)品的利益演示原來分為高、中、低三檔，《規(guī)則》將這塊調(diào)整為保證利益演示(即最低水平)和紅利利益演示(相對較高水平)兩檔。《規(guī)則》還要求用于利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率，這讓紅利利益演示的水平較以前下降了許多，更趨向險企實際分紅水平。

不僅如此，《規(guī)則》還對分紅型產(chǎn)品新增了紅利實現(xiàn)率的披露要求。

上述人士表示，這是對于境外經(jīng)驗的借鑒。在我國香港地區(qū)，分紅型產(chǎn)品有紅利實現(xiàn)率的披露要求。因為普通型分紅產(chǎn)品信息相對不透明，消費者不知道機構(gòu)到底是怎么分紅的、每年分紅水平怎樣。《規(guī)則》借鑒了香港市場的信息披露管理方式，要求保險機構(gòu)披露每年的分紅實現(xiàn)情況——紅利實現(xiàn)率。

“雖然紅利實現(xiàn)率只是代表過去的分紅水平，不能表示未來的執(zhí)行水平，但這能夠給消費者傳遞出一個信息，即保險公司在這款或這類分紅型產(chǎn)品中分紅實現(xiàn)情況到底如何，可給消費者投保選擇時作參考。當(dāng)然，消費者也不應(yīng)完全依賴于這個指示，也要自己做判斷。”業(yè)內(nèi)人士表示。

投連險方面，《規(guī)則》首次提出負利率情景演示。

業(yè)內(nèi)人士表示，《規(guī)則》希望降低消費者在投連險認知上的誤區(qū)。投連險雖是偏投資、儲蓄、理財功能的產(chǎn)品，但它畢竟也是保險產(chǎn)品。因此在利益演示上，《規(guī)則》也改變了投連險高、中、低的利益演示方式，改為悲觀、中性和樂觀情景的演示，并且明確各檔利益演示的假設(shè)投資回報率分別不得高于6%、3.5%和-1%。

“《規(guī)則》首次提出了負利率情景的演示。這相當(dāng)于保險公司要向消費者告知，這個產(chǎn)品可能會存在投資失敗風(fēng)險；消費者也要知道自己的投資可能會要面臨損失，打破剛性兌付的印象。”業(yè)內(nèi)人士表示。

責(zé)編:陶紀燕 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉