央行開出持牌消費金融公司新年來首張罰單。2月9日，北京商報記者注意到，根據(jù)央行長沙中心支行2月8日發(fā)布的多則處罰信息，湖南長銀五八消費金融股份有限公司因存在未經(jīng)同意查詢個人信息的違法違規(guī)行為，被處75萬元罰款。針對此次被罰以及整改進(jìn)展，長銀五八消費金融官方告知不便接受采訪，不過北京商報記者及消費者多次實測發(fā)現(xiàn)，該公司旗下App列出的信息授權(quán)協(xié)議，內(nèi)藏隱憂。

開年首遭監(jiān)管雙罰

(資料圖片)

長銀五八消費金融因一紙罰單，引來多方輿論關(guān)注。從處罰信息來看，央行對該公司違規(guī)行為采取了“雙罰制”。

一方面，公司層面因未經(jīng)同意查詢個人信息，被處罰75萬元；另外四名相關(guān)責(zé)任人同樣被罰，其中既有員工也有高管，包括時任長銀五八消費金融風(fēng)險合規(guī)部貸后中心主任胡少成、風(fēng)險合規(guī)部總經(jīng)理唐小杰分別被處8萬元罰款，另外風(fēng)險合規(guī)部大數(shù)據(jù)中心主任許洋、風(fēng)險合規(guī)部員工朱虹分別被罰7萬元。

對于此次罰單具體情況及最新整改進(jìn)展，2月9日北京商報記者向長銀五八消費金融進(jìn)行采訪，但后者回應(yīng)：“我司目前穩(wěn)健經(jīng)營，不接受對外采訪。”

“消費金融行業(yè)逐步呈現(xiàn)出監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢，此次長銀五八消費金融收到罰單便是其中的一個縮影”，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮認(rèn)為，雙罰制是金融監(jiān)管采取的主要手段之一，強(qiáng)調(diào)了機(jī)構(gòu)部門負(fù)責(zé)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，能夠?qū)κ袌鲂纬梢欢ǖ恼饝刈饔谩?/p>

從處罰原因來看，此次長銀五八消費金融踩的紅線主要為未經(jīng)同意查詢個人信息，金融行業(yè)資深研究者于百程告訴北京商報記者，此舉和征信中個人信用信息采集相關(guān)，屬于金融機(jī)構(gòu)違規(guī)的高發(fā)領(lǐng)域。在他看來，金融機(jī)構(gòu)在個人信息使用合規(guī)層面，一方面需要根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》等監(jiān)管辦法，從制度、執(zhí)行流程到內(nèi)控全方面地做出規(guī)范；另一方面要善用隱私計算等安全技術(shù)，用數(shù)據(jù)“可用不可見”的方式，既發(fā)揮個人信息的業(yè)務(wù)價值提升服務(wù)效率，又對個人敏感信息進(jìn)行有效保護(hù)。

實測多處授權(quán)藏隱憂

雖官方不予回應(yīng)，但針對罰單中提到的信息收集問題，北京商報記者2月9日對長銀五八消費金融相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行了親測體驗。

官網(wǎng)介紹，長銀五八消費金融提供的產(chǎn)品主要為一款無抵押、免擔(dān)保、可循環(huán)使用的消費信貸產(chǎn)品，北京商報記者根據(jù)官網(wǎng)披露的二維碼進(jìn)行了下載測評，該App名為“城一代”，頁面設(shè)置簡單，打開后首頁便宣稱“最高可借20萬元，年利率10.8%至21.6%”，可“快速到賬、借還靈活、按日計息”。

輸入手機(jī)號和對應(yīng)驗證碼后，用戶僅需填寫個人姓名、身份證號，閱讀并同意《個人信息授權(quán)書》《個人征信授權(quán)書》《敏感個人信息授權(quán)書》《長銀五八信貸從業(yè)人員清廉信貸從業(yè)告知書》，再進(jìn)一步識別人臉就可完成信貸申請。不過，也就是這一系列協(xié)議授權(quán)，引發(fā)了不少爭議。

北京商報記者注意到，根據(jù)前述系列協(xié)議要求，無論用戶消費貸款業(yè)務(wù)是否審批通過、辦理成功，也無論已辦理的消費貸款業(yè)務(wù)處于存續(xù)階段或已終結(jié)，受權(quán)人均有權(quán)保留本授權(quán)書及依據(jù)本授權(quán)書或本人的另外授權(quán)查詢、收集、打印、存儲、使用、加工的本人敏感信息。

另外，用戶本人須理解并同意，受權(quán)人根據(jù)實際需求委托第三方（包括受權(quán)人的關(guān)聯(lián)方、貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、催收機(jī)構(gòu)及其他合作機(jī)構(gòu))在本授書的授權(quán)圍內(nèi)處理本人敏感個人信息。

值得一提的是，截至發(fā)稿，北京商報記者申請的信貸仍顯示“額度計算中”，也就是說，不管通過與否，長銀五八消費金融都將“有權(quán)對用戶個人敏感信息進(jìn)行查詢、收集、打印、存儲、使用、加工”。

為了避免偶然性，北京商報記者邀請另一消費者進(jìn)行了同樣測評，但經(jīng)歷與記者一致，貸款額度超過6小時仍未下發(fā)，但個人信息已被機(jī)構(gòu)收集掌握。

在業(yè)內(nèi)看來，這一系列授權(quán)操作，或已存在違規(guī)之嫌。正如中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天告訴北京商報記者，“從長銀五八消費金融目前展業(yè)中的一系列做法看，要求借款申請人同意將敏感個人信息授權(quán)給未明確列示的關(guān)聯(lián)方、其他合作機(jī)構(gòu)，以及在申請失敗及業(yè)務(wù)完結(jié)后繼續(xù)存儲和使用個人敏感信息等，均存在違反‘最小、必要’原則之嫌”。

蘇筱芮同樣稱，長銀五八消費金融這一協(xié)議及授權(quán)內(nèi)容與個人信息保護(hù)工作中的“最小必要”原則不符，過度收集金融消費者的個人信息，將不利于金融消費者的權(quán)益保護(hù)，同時也加劇了個人信息被泄露和違規(guī)使用的風(fēng)險。

此外，央行此前發(fā)布的《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》曾規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)委托或授權(quán)無金融業(yè)相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)收集用戶個人金融信息。其中，在信息使用上，原則上不應(yīng)共享、轉(zhuǎn)讓、公開披露其收集的個人金融信息；在信息保存上，金融機(jī)構(gòu)在委托第三方處理個人金融信息時，在委托關(guān)系解除后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求受托方銷毀所處理的個人金融信息。

針對授權(quán)問題，北京商報記者向長銀五八消費金融求證采訪，但同樣未獲得后者回應(yīng)。

謀擴(kuò)張但不能忘合規(guī)

湖南長銀五八消費金融于2017年1月24日正式開業(yè)，由長沙銀行、北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長沙通程控股股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立，總部位于湖南長沙。

2022年上半年，長銀五八消費金融實現(xiàn)營收9.8億元，同比增長38.42%；實現(xiàn)凈利潤2.34億元，同比增長108.93%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，長銀五八消費金融2019至2021年末，公司資產(chǎn)不良率分別為1.18%、1.59%和1.5%。

“2022年上半年，長銀五八消金資產(chǎn)規(guī)模突破200億元，在消費金融公司中處于中游，營收和凈利潤都實現(xiàn)了高速增長，不良率也控制得比較好，目前處于快速擴(kuò)張的過程中。”于百程評價道。

不過謀擴(kuò)張也不能忘合規(guī)。金天指出，長銀五八消金是長沙銀行控股子公司，股權(quán)關(guān)系相對簡單，也較少與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展助貸、聯(lián)合貸合作，近年來業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快主要還是依托自身渠道特別是在線下渠道的發(fā)力。考慮到2023年線下消費整體復(fù)蘇，金天認(rèn)為，長銀五八消費金融在線下消費場景和渠道上的前期布局有望取得相應(yīng)回報，但伴隨其業(yè)務(wù)規(guī)模的急劇擴(kuò)張，也要注意加強(qiáng)合規(guī)能力建設(shè)，避免因為“魚龍混雜”造成更多的客戶投訴與監(jiān)管處罰。

“一方面不能放松了對直營渠道的管控，另在加速拓展合作渠道的過程中，尤其要注意合規(guī)管理。”金天補(bǔ)充道。

蘇筱芮則建議，對于消費金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)當(dāng)從數(shù)據(jù)的采集、存儲、加工、傳輸、披露等環(huán)節(jié)規(guī)范用戶個人信息管理，例如采集前需征求用戶同意，必要時應(yīng)采取去標(biāo)識化原則等，通過制度及流程的梳理來加強(qiáng)內(nèi)部管控，遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護(hù)”原則，建立健全個人信息保護(hù)的全流程防控機(jī)制。

責(zé)編:陳玉堯 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉